本文是「风控PM记」系列文章之一完整可见系列文章。 持续更新中。欺诈风控介绍一、业务概述欺诈指行为人故意虚构事实或隐瞒真相诱使他人作出错误意思表示的行为。随着网络技术的发展业务流程中的各环节被黑产利用进行洗诈赌的可能性增大对风险管控提出更严苛的要求。黑产利用平台欺诈真实目的不是为了交易而是把平台当作实施违法行为的“壳”。风控体系的任务就是在业务流程中识别和阻断这些行为保护用户资产并满足合规要求。欺诈风险通常有三类诈骗以非法占有为目的通过虚构事实或隐瞒真相骗取财物。2025年美国消费者因诈骗损失159亿美元。国内《反电信网络诈骗法》已于2022年12月生效。案例2026年6月一名未成年人在二手平台售卖动漫周边嫌疑人假意下单后冒充平台客服谎称其账号异常、资金被冻结不及时解冻会牵连家长并产生巨额罚款。受害人在恐慌中使用家长手机按骗子指示在淘宝为陌生订单付款累计被骗2.6万余元。办案民警追踪发现赃款被转入与电商平台商铺经营者勾结的洗钱团伙账户商家从中抽取15%佣金。网赌利用互联网组织或参与以财物为赌注的赌博活动。核心特征是赌资通过伪装成正常商品交易进入平台——赌客在电商平台购买虚拟商品将卡密等交付赌博网站换取筹码。高危商品通常为易变现的虚拟商品其订单呈现高频、小额、多账户聚集等异常特征。案例2023年9月至2024年4月以苏某某为首的犯罪团伙利用淘宝店铺销售“低价慢充游戏币”作为掩护暗中从事网络赌博资金洗钱活动。该团伙通过非法支付平台将店铺信息与赌博平台对接把赌资包装成正常的游戏币购买订单实现赌资的“对冲洗白”。该案抓获犯罪嫌疑人30人涉案资金流水高达4亿元。洗钱掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质使其形式上合法化。在平台上通常表现为交易目的与用户身份不符如批量购买高价值商品但不询价、不退货识别难度高依赖外部通报和内部数据挖掘。案例12026年洪湖市公安局破获一起利用淘宝店铺洗钱案件。犯罪团伙注册多个淘宝店铺主营售价远超正常水平的小商品上游团伙诱骗电诈、网赌受害人在涉案店铺下单付款资金到账后团伙成员伪造快递单号和签收记录将赃款包装成正常经营收入再通过支付宝拆分转出。初步查实涉案资金20余万元。欺诈风险管控涉及三条底线合规《反电信网络诈骗法》规定互联网平台未履行风控义务可处五百万元以下罚款、停业整顿、吊销执照公安机关可冻结涉诈企业账户影响正常资金流转。经营非法资金流入会干扰经营数据准确性被黑产集中利用的业务可能被迫下线直接影响收入。品牌用户资金损失引发客诉和舆情削弱用户对平台的信任导致用户流失。二、风险场景与手法欺诈风险涉及的诈骗、洗钱、赌博场景主要聚焦在用户资产、沟通与信息展示、资金进出、高危品类或快速变现商品的重点场景。2.1 诈骗从C端和B端两个视角来看诈骗风险主要分为两类一类是利用平台交易对普通消费者实施诈骗另一类是商家作为作恶主体对平台或消费者实施诈骗。C端涉诈消费者被骗从诈骗链路中黑产的参与程度和介入位置来看主要分为三类模式。模式一黑产下单用户支付黑产在平台下单后将支付环节交由用户完成。常见手法话术诱导代付冒充刷单客服或平台工作人员以“高额返利”“解冻资金”等话术诱导用户在平台为陌生订单代付用户付款后返利无法兑现资金进入黑产关联店铺。低价折扣诱导在社交平台、二手交易平台发布“商品内部价”“员工折扣”等信息诱导用户点击黑产生成的链接或扫描二维码完成支付实际为黑产店铺的待支付订单。模式二用户下单支付黑产后接管账号用户自行下单并完成支付后黑产通过骗取验证码、登录凭证等方式接管其账号。账号接管盗用用户支付成功后黑产以“订单异常需要核实”“退款需验证身份”等话术骗取用户短信验证码或诱导用户点击钓鱼链接获取登录凭证随后登录用户账号将账户内的资产积分、优惠券、礼品卡、余额等转移或消费。模式三用户全程被诱导本人完成下单支付用户在黑产话术引导下全程自行完成下单和支付无黑产账号直接参与。话术诱导购买虚拟商品黑产在第三方平台以“刷单返佣”“高折扣代购”为诱饵诱导用户在电商平台购买指定虚拟商品充值卡、礼品卡、游戏点卡等用户付款后将卡密提供给黑产黑产随即失联。用户在平台上的下单、支付等行为均为本人操作无黑产账号直接介入风控识别难度最高。B端涉诈商家作恶入驻商家利用平台身份对消费者或平台实施欺诈商家是作恶主体。常见手法虚假发货收款后不发货、发空包、或发不匹配的低值货品。诱导脱离平台交易通过直播间、客服私信等方式将消费者引流至微信或第三方链接付款收款后拉黑失联。虚假预售圈钱在大促期间上架预售商品以低价预售聚集大量订单后卷款跑路。有商家利用大促期间平台降低入驻门槛、流量补贴等政策窗口快速入驻集中上架预售商品后失联。虚构商品骗贷上架无真实库存的高价商品诱导用户分期付款后失联用户背负贷款、商家携款跑路。二、网赌电商平台在网赌链条中主要被用作赌资支付通道。黑产开设网店将店铺账户提供给赌博平台使用赌客充值后资金伪装成正常电商消费完成转移。高危商品以充值类虚拟商品为主直充型和卡密型特征为无需物流、可即时交付、易变现、不易追溯订单呈现高频、小额、多账户聚集等异常特征。三种介入模式自动化下单黑产批量登录账号自动下单虚拟商品支付环节由赌客完成。诱导下单赌客在赌博平台被引导至电商平台购买指定商品将卡密提交给赌博平台兑换筹码。授权下单赌客授权黑产账号登录电商平台完成下单支付页面由赌客本人支付。三、洗钱洗钱的核心特征是将非法资金通过平台交易伪装为合法经营收入通常不产生客诉识别难度高。常见手法开设虚假店铺洗钱注册空壳店铺上架商品将电诈赃款通过订单伪装成电商营收通过D0结算当日到账快速提现至银行卡再购买虚拟货币完成最终洗白。商家“跑分”洗钱黑产勾结平台商家将诈骗赃款以订单支付名义转入店铺账户商家抽成后将剩余赃款提现返还。退款洗钱用非法资金在平台下单并完成支付随后取消订单或申请退款资金以“平台退款”名义退回至指定账户完成资金形态转换和路径清洗。礼品卡洗钱利用礼品卡匿名购买、可转赠的特点批量购买礼品卡后通过二手平台折价转售变现斩断资金链路。三、管控方式与主要技术3.1 管控方式针对上述风险场景平台在业务全链路部署管控措施核心思路是在异常行为发生的节点做识别和阻断。事前入口管控与识别高危商品准入对虚拟商品、高流通性商品礼品卡、充值卡的商家入驻设置更严格的资质审核对商品价格、类目、库存等设置异常阈值监控对可转赠类的业务玩法严格评估防止被用于网赌或洗钱。异常登录识别监控账号在短时间内异地登录、设备变更频繁、批量注册等行为对可疑账号进行限权、限制下单等措施。风险提示用户浏览高危商品或在可疑场景下操作时展示反诈提醒文案阻断用户继续操作。事中交易行为实时拦截支付环节校验在支付阶段校验交易与账户的一致性对异常支付方式如频繁更换支付账户、异常资金去向如资金流向新注册店铺进行阻断。异常订单拦截对短时间内同一下单主体、同一收货信息、同一支付账户出现大量订单或订单金额与商品品类明显不符等情况系统实时拦截并进入人工审核。退款异常监控对“下单后短时间内申请退款”“同一账户高频退款”“退款资金流向异常”等行为进行识别阻断退款洗钱路径。事后处置与反哺账号处置对确认作恶的账号限制登录、限制交易、冻结账户资产。资金处置对涉诈、涉赌、涉洗钱的资金账户限制提现、延迟到账、冻结钱包余额。商家处置对涉恶商家限制结算、屏蔽支付方式、清退店铺并纳入黑名单库。规则反哺每次风险事件的处理结果反馈至风控模型用于优化识别规则和拦截策略形成闭环。3.2 主要技术数据与特征设备指纹识别一机多号、模拟器、群控设备等批量操作行为。识别下单、支付设备的信息。关系图谱构建账号、设备、IP、收货地址、支付账户之间的关联网络用于挖掘团伙特征。实时特征计算基于流式计算做窗口聚合与频次统计支撑毫秒级决策。识别与决策规则引擎支持复杂条件的实时决策处理确定性风险判断。机器学习模型有监督分类识别高风险订单无监督异常检测应对新型手法。图神经网络用于团伙识别与资金链路挖掘。序列模型处理用户行为序列识别异常操作模式。NLP与图像识别识别文本对话中的话术、虚假物流单、伪造图片证件等。对抗与生态验证码与人机识别滑块、行为验证码等区分真人操作与脚本攻击。黑产情报外部情报、诈骗话术库、涉赌网站库支撑规则与模型迭代。联邦学习跨机构在不共享原始数据前提下联合建模解决数据孤岛问题。平台能力实时决策链路毫秒级响应的策略执行支持分层处置放行/验证/拦截。名单服务多维度黑白灰名单查询快速识别高风险实体。案件反馈闭环客诉与警情数据回流样本库驱动模型迭代优化。四、问题与挑战欺诈风控是典型的持续对抗领域风险手法不断演化防控体系需要持续动态响应。当前面临的核心挑战包括受害人自主下单识别难黑产通过话术诱导受害人本人操作用户自行完成下单和支付传统基于异常设备或账号的风控策略难以将其与正常交易区分。金融机构反映这是当前最头痛的风控难题——“由于这些都是用户自行操作的平台很难将其与正常行为进行区分”。AI驱动手法更新快AI技术的普及大幅降低了欺诈门槛。黑产利用AI生成深度伪造、深度合成身份甚至截取真实直播画面合成虚假带货视频。以电商售后为例买家利用AI生成商品破损图片申请“仅退款”造假成本近乎为零、仿真度极高对中小商家构成系统性威胁。大促期间黑产还会根据平台促销规则和风控策略寻找漏洞。风险感知存在滞后部分风险类型缺少直接的客诉渠道如洗钱类感知依赖外部通报公安机关、银行等防控存在天然时间差。新型手法出现后往往需要积累一定量级的事后案例才能完成特征提取和规则部署。跨境案件中境外服务器存储的电子数据获取高度依赖国际司法协助受限于各国数据保护规则差异和技术壁垒取证呈“碎片化”进一步加剧了风险发现的滞后。深度诱导用户劝阻难被深度洗脑的用户对平台的风险提示持怀疑态度在拦截后仍反复尝试甚至家人和民警同时劝说也无效。有案例显示民警刚拦截了100万元被害人第二天又取出58万元交给骗子。这类用户有效劝阻和信息触达难度极大。境外犯罪团伙打击难诈骗集团呈现规模化、专业化趋势在境外开设所谓“工业园”“科技园”形成“引流—诈骗—洗钱”全链条闭环。技术基础设施和人员多部署在境外诈骗分子运用虚拟号码、区块链钱包等手段隐匿行踪跨境案件取证高度依赖国际司法协助受各国数据保护规则差异限制取证呈现“碎片化”给账号关联、资金追踪和执法处置带来额外难度。五、本文小结欺诈风控主要聚焦管控洗钱、诈骗、赌博风险其核心是围绕资金、账号和可信行为的持续对抗。目标是控制风险水位而非彻底消灭风险。需要制度、技术和跨部门协同三方面持续投入。这也是合规运营的底线以及长期经营的基础。